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匯豐銀行曾發(fā)布調(diào)查報告稱，中國90后總債務(wù)接近22萬億元，平均每人負債12.79萬元。龐大的數(shù)字讓人吃驚，深陷債務(wù)泥潭的人們也首次發(fā)現(xiàn)，還有比自己陷入更深困境的人。

這個話題很快就成為了熱門話題，并很快被其他話題淹沒了，但我還是想知道這些債務(wù)人是誰，以及他們?yōu)槭裁从馄凇?/p>

在提交了信用記錄和體檢報告后，我成功加入北京一家討債公司，正式成為一名討債員。

我經(jīng)手的案件中，年輕人占了一半，有創(chuàng)業(yè)者，有賭徒，有剛畢業(yè)的上班族，在公司體制內(nèi)，這些人被統(tǒng)稱為“欠債人”。

債務(wù)一旦成立，很少有人能逃脫追蹤。即使你換了電話號碼，討債公司仍然有各種各樣的方法找到你。通過物業(yè)公司、電信公司、社區(qū)居委會等你留下過痕跡的地方，討債公司總能在你的社交網(wǎng)絡(luò)的每一個節(jié)點找到你。

大部分逾期的人都背負著不止一筆債務(wù)，有時為了擺脫一個體系的債務(wù)，反而成為另一個體系的“債務(wù)”，直至整個體系崩潰。

一

作為一種隱秘而又普遍存在的職業(yè)，職業(yè)討債經(jīng)常與“暴力”、“脅迫”等標簽一起出現(xiàn)在公眾視野中。

我加入的“信用管理公司”從事討債業(yè)務(wù)已有10年，公司承接的業(yè)務(wù)基本覆蓋所有信貸渠道：信用卡貸款、車貸、螞蟻花唄、微利貸等小額貸款。

一位公司高管告訴我，自2019年央視315晚會曝光討債亂象后，整個行業(yè)都承受著壓力，公司也被禁止撥打債務(wù)人的電話簿。直到今年風(fēng)頭漸漸過去，這一限制才悄然解除。

對于大多數(shù)人來說，討債并不一定需要暴力。“當身邊的人都知道他欠錢不還時，這個人基本上就完了，”這位主管說。

這一點從該公司的部門結(jié)構(gòu)不難發(fā)現(xiàn)：線上追債人員占到了總員工的90%，剩下的一個部門是實地調(diào)查部門，也就是線下追債。

上班時間嚴禁使用個人手機，各部門均設(shè)有員工手機上鎖箱。

經(jīng)過5天的專業(yè)培訓(xùn)和上交手機后，我被分配到微眾銀行催收部門，面對的客戶主要是微眾銀行小額貸款的逾期債務(wù)人。

我上任第一天，主管就從系統(tǒng)中挑出141個3000元以下的逾期案例交給我，這些客戶預(yù)留的電話基本都打不通，而由于“額度太小”、傭金有限，其他信貸控制員也不愿意浪費時間。

當然，主管也沒指望我會去追這些“未了的債”：“先打個電話熟悉一下流程。”

我發(fā)現(xiàn)，榜單上最年輕的23歲，最年長的45歲，其中超過半數(shù)都是90后，因此這批年輕人也成為了我關(guān)注的重點。

當我給第21個人打電話的時候，我問了一個所有信貸控制員都會問的問題：如果這些人真的不還錢怎么辦？我的導(dǎo)師，也是我們組里為數(shù)不多的“資深信貸控制員”，給了我一個含糊其辭的回答：只要我們能聯(lián)系到他們，就不用擔(dān)心他們不還錢。

前不久，我的導(dǎo)師就遇到過一個債務(wù)人長期未還款的案例，債務(wù)人是陜西省一個貧困縣的居民，最后實地調(diào)查人員在當?shù)匾患裔t(yī)院找到了他，當時他剛做完心臟手術(shù)。

調(diào)查結(jié)果驚動了父母，他們懇求寬限一個月，最后寬限期縮短到三天，三天后，父母借了4.5萬元，幫他還清了債務(wù)。

事后，這名32歲的債務(wù)人生病期間曾向該公司投訴討債，但并未得到任何處理。“討債投訴和還債投訴完全是兩碼事，如果是在討債期間，任何投訴都是很嚴重的，但還清債務(wù)后，他想投訴多少就投訴多少，因為公司的目的已經(jīng)達到了。”這位師傅說。

二

公司的辦公室不是很大，一扇常閉的玻璃門把里面分成兩個世界。門外是行政區(qū)，環(huán)境安靜，氣氛輕松；門內(nèi)則是另一個世界，充滿了猜疑、質(zhì)疑和威脅。

我剛進入這個世界的時候，一個討債人正在和一個債務(wù)人談話，討債人的情緒反映在他聲音的大小上：“（高聲）你現(xiàn)在能應(yīng)付嗎？（懷疑）你現(xiàn)在能應(yīng)付嗎？（高聲）我問你現(xiàn)在能應(yīng)付嗎？”

“討債不是客服。”培訓(xùn)第一天，老師就提醒我們：“你們是金融行業(yè)的法警。”

雖然禁止言語攻擊，但接到催款電話時，你也不要指望對方會彬彬有禮。當然，你可以選擇掛斷電話，這樣會接到更多電話。

公司規(guī)定，每筆債務(wù)，催收員每天最多可以撥打5次電話，如果超過限制，將面臨解雇、扣月績效等處罰。實際操作中，這位主管告訴我，最多不能超過8次電話。“規(guī)定不是萬能的”，他說。

我接手的第二起案件，每起案件金額變化較大，最大一宗為24萬元，已逾期2年半。此前三位同事的催收調(diào)查顯示，“債權(quán)人”（公司對債務(wù)人的統(tǒng)稱）在河南有三家公司，分別是印刷廠、混凝土廠和水果店。

該“債務(wù)人”稱，因為新冠肺炎疫情，“前面兩家工廠都破產(chǎn)了，我欠了很多錢”，只有一家水果店還在營業(yè)，他暫時無力償還。

其中還有一條被標注為“敏感”的信息（一般只有被投訴過或者有特殊身份的案件才會被標注為“敏感”），顯示一名討債人曾給自己12歲的女兒打電話，遭到“債務(wù)人”投訴。

“除了正常的投訴，我們每天要接到40多個電話，打完電話他們就掛斷了。”接手此案的一位討債人告訴我，“這是他案件的敏感點，也是我們可以給他施壓的點。”

情感追收又稱感情催收，是利用債務(wù)人對其家人的牽掛進行追債的一種方式；另一種是法律追收，適合于文化程度較低或法律知識缺乏的客戶，包括但不限于“向征信局報告”、“限制旅行”、“列為不誠信債務(wù)人”等。

“有時你會表現(xiàn)得更嚴肅一些。我們這個行業(yè)，我們會同時使用恐嚇和欺騙手段，否則就不可能拿到錢。”這位同事說。

三

該公司規(guī)定，每個收債員每天必須撥打至少40個電話，這些電話大多數(shù)要么被拒絕，要么被關(guān)機。

一位入職一年多的同事告訴我，每一批案件的接通率不到5%。事實也確實如此。在我的案件庫里，“暫時失聯(lián)”和“徹底失聯(lián)”是最常見的兩個標簽。因此，催收人員大部分時間都在努力尋找債務(wù)人。

我打電話聯(lián)系的第一個人是河北的一位29歲的裝修工人印刷廠實習(xí)報告，真正的債務(wù)人是他的妻子。

“她在幼兒園當助教，很忙，沒法接電話。”該裝修工解釋道。這是一起3萬元的案件，至少有3名討債人接手，但均未完成還款。

我很想知道，為什么過了一年半，他們夫妻倆還是還不上三萬塊錢。他客氣的語氣里甚至還帶著一絲尊敬。

三年前，他和妻子在當?shù)乜h城承包了一個快遞站，一開始一個月能掙上萬塊錢。但沒過半年，縣城就出現(xiàn)了好幾家快遞站，競爭太激烈，每年的承包費也水漲船高，他們很快就沒錢了。

“后來我沒錢給員工發(fā)工資，就從微信借了3萬元給他們發(fā)工資，但快遞點最后倒閉了，我損失了七八萬元。”他說。

今年疫情來襲，妻子上半年一直沒有工作，最近才找到一份幼兒園助教的工作，一個月能掙2500元。“不是我們不想還錢，只是現(xiàn)在真的很難還，不然也不會欠這么久。”我聽見電話那頭他又點了一根煙，長長地吸了一口。

“你父母能幫你還錢嗎？畢竟每個月還有罰息……”我話還沒說完，他又改了語氣，一字一句強調(diào)道，“你以后別再給我父母和公公婆婆打電話了，他們年紀大了，沒有退休金，付不起。”

我作為新手感到很尷尬，也試圖爭辯，但他顯然認為我在撒謊。催收記錄顯示，該公司一共給他和他的妻子打了54次電話。

最后他告訴我，現(xiàn)在還有人欠他一筆裝修的錢，大概兩萬塊錢，年底應(yīng)該能還清，到時候就先還微信貸。

掛了電話后，我立即來到主管工作站，問他為什么給父母打電話。因為按照規(guī)定，如果能聯(lián)系到債務(wù)人，就不能找第三方來收債。

主管顯然更相信他的說法，“可能是別的公司打來的，債權(quán)人有時候會同時委托多家催收公司處理案件。”

關(guān)于這筆債務(wù)，我在催收記錄中寫道：“債務(wù)人愛人還款態(tài)度積極，承諾年底前還清部分款項，希望不再打擾其家人”。

四

創(chuàng)業(yè)失敗是很多年輕人違約的原因，但賭博也是一大問題。我接手的另一個案子就是如此。

網(wǎng)絡(luò)借貸放大了人性的不可預(yù)測的一面，被公眾貼上“吸血鬼”標簽的網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)、被視為洪水猛獸的追債公司固然需要監(jiān)管，但在網(wǎng)絡(luò)借貸中，人性的陰暗面也值得審視。

接電話時，這位28歲的債務(wù)人在浙江一家模具廠擔(dān)任保安，他被拖欠的款項看似微不足道，只有2600多元，但已拖欠一年多。

據(jù)他描述，一年前，他的弟弟因賭博欠下了80萬，家里來了七八個討債人。他們報警后，前來調(diào)查的民警告訴他，這是財務(wù)糾紛，對方?jīng)]有使用暴力，讓他們自己想辦法解決。

“當著他們的面，我用手機微信、支付寶、京東、拍拍貸等借了所有能借的錢，最后在他們走之前還了7萬元。”他說。

后來，討債的人又來了，這次是不同的人，但手段還是一樣。債務(wù)人幫弟弟還了10萬元，自己在家呆不下去了，就隨父母來到浙江打工，而弟弟則一直躲著欠債，下落不明。

“你現(xiàn)在的微信貸款就差2000塊錢，夠你一個月的工資還，要是還不上，你的征信會受影響，到時候你連回家的火車票都買不起。”我勸他。

“我的信用評分一直很差。上個月我剛還了5000元信用卡欠款，還有京東和螞蟻借貸的幾萬元要還，”他說。

之后的聊天中，他大部分時間都在抱怨“分期樂”之類的小貸，他總共借了3萬，最后卻要還4萬，而且還得越多，本金和利息就越高，“早知道就不該還了”。

系統(tǒng)顯示他還有五筆外債沒有還清，主管對這種債務(wù)已經(jīng)習(xí)以為常，說：“這種人已經(jīng)活不下去了。”

賭徒們通常稱討債人為“狗逼”，我問過一個債主這個稱呼從何而來，他給了我八個字：執(zhí)著不屈，沒有底線。

2020年12月8日，這位已經(jīng)徹底逾期的網(wǎng)貸債務(wù)人變身“狗狗追債人”，用他的話來說，“在信用報告出來之前，我就加入了狗狗追債人”，從而“成為了自己最討厭的人”。

高中畢業(yè)前，他到廣東打工，接觸了“彩票”，剛開始的時候，他一次賭贏了一兩萬元，“比我兩個月的工資還多”，但后來就一次次輸，直到輸光了家里給他準備的買車的錢，才知道總共輸了60多萬。

得到這份工作之前，他身上只有300元，送餐用的電動車被盜，手機每天都會收到十幾條扣款失敗、催還貸的短信。

他2020年10月整理的一份債務(wù)清單顯示，他共有3萬元未償還的網(wǎng)貸，包括借貸、京東白條、安易華等。他的母親和朋友通過借貸借給他7萬元，加上親戚的借款，他的總債務(wù)達到了70萬元。“我的人生徹底失敗了。”

培訓(xùn)第一天，他一邊學(xué)習(xí)討債套路，一邊被討債人對峙。“太諷刺了。”他發(fā)了一張通話記錄截圖，顯示從早上8點半到下午4點，他一共拒絕了6個討債電話

新工作帶來的好處也是顯而易見的。2020年11月，蛋殼公寓資金鏈斷裂導(dǎo)致大面積違約，甚至出現(xiàn)租客自殺的極端案例，引發(fā)政府高度關(guān)注。2020年12月15日，公司系統(tǒng)提醒，蛋殼公寓涉案債務(wù)人全部停止催收。

他學(xué)以致用，自曝是一名被“蛋殼公寓”騙走的租客，這才暫時躲過了幾次追債風(fēng)波。

這位“技術(shù)債主”還告訴我，他曾經(jīng)故意用侮辱性的言語激怒催債人員，之后再向網(wǎng)貸平臺投訴，因此獲得了半年多的“免債權(quán)”。

新工作只是他東山再起的籌碼，在經(jīng)歷了一次次“洗白”（輸光所有本金）之后，他依然認為打工不足以還利息，必須繼續(xù)賭博才能走出深淵。

五

系統(tǒng)中大多數(shù)人都背負著不止一筆債務(wù)，而這些案件的描述記錄中都會特別注明“共同債務(wù)”（指其他債務(wù)）的數(shù)額。有時為了擺脫一個系統(tǒng)中的債務(wù)，他們反而成為另一個系統(tǒng)的“債務(wù)”，直至全部逾期。

一名1995年出生的酒店前臺服務(wù)員，是我接手的這個案子中唯一的女性債務(wù)人，系統(tǒng)顯示她有5筆債務(wù)，3張信用卡，2筆網(wǎng)貸，欠款近10萬元。我打了十幾個電話，終于通過居委會聯(lián)系上了她。

一般而言印刷廠實習(xí)報告，公司不可以向第三方直接透露債務(wù)人的情況，但鼓勵使用暗示性語言。當你提到“有一筆銀行交易未處理”時，通常對方會很快明白。這不僅是對“債務(wù)人”施加壓力的方法，也是聯(lián)系他（她）的有效方法。

電話里，她對負債的原因含糊其辭，我匯總了其他同事對她的信息后，大致拼湊出了這個小姑娘陷入債務(wù)陷阱的經(jīng)過。

2018年大學(xué)畢業(yè)后，她從事房地產(chǎn)銷售工作，但從未做過任何銷售，每月2000多元的基本工資根本無法維持生計，于是她又貸了第一筆款，第二筆款，金額從幾千元到幾萬元不等。

有一段時間，作為長女的她不僅要為弟弟支付學(xué)費，還要幫家里還清2萬元的貸款。“在平臺上借的錢越多，貸款額度就越高。”在微粒貸平臺上，她目前的貸款額度是4.5萬元，已經(jīng)用得滿滿的。此外，還有借北、百度優(yōu)錢花、信用卡等貸款。

從去年開始，她換了份工作，做酒店前臺，一個月工資6000多元，扣除開支后，家里已經(jīng)所剩無幾。她得知的一個意想不到的信息是，罰息利率會超過貸款利率的50%。她也從來沒有算過。

與其他同事相比，我接手的案件并不那么戲劇化，但他們是陷入信貸網(wǎng)絡(luò)的最普通的年輕消費者，他們是銀行報告上的一個數(shù)據(jù)，是和大多數(shù)人一樣的普通人。

我們很難不同情那些努力工作卻依然負債累累的人，但問題和答案也同樣明顯：誰來為他們買單？

（實習(xí)記者吳奇對本文亦有貢獻）