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20多歲的我們昨天走出校園，成為職場(chǎng)新人，口袋沒有很多錢；30歲的我們踏入不惑之年，組拆毀自己的小家庭，也擁有了浪漫的負(fù)擔(dān)；50歲的我們開始為離休生活做準(zhǔn)備，希望給自己的晚輩留下一筆財(cái)富。

從出生到老去，在不同的人生階段，我們有著各異的使命與向往，同樣我們的財(cái)富生命周期也經(jīng)歷著多個(gè)階段，還要簽署不同的目標(biāo)和期望。

從20歲左右的月光族，到30多歲收入漸入佳境，再到了顛峰以后的平緩上坡，在每位階段，我們都應(yīng)當(dāng)按照自己和家庭的收支狀況、工作狀態(tài)等進(jìn)行財(cái)富管理，讓我們的家庭維持穩(wěn)中有升的生活水平，在不確定性中的環(huán)境為家庭發(fā)力一份財(cái)富給與的安全感。

雖然是在福利體制相對(duì)完善的歐美，一個(gè)中產(chǎn)階層家庭僅借助固定薪水還能保住階級(jí)地位，是不或許的。有鑒于此，我們只依賴于薪資收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在不同的財(cái)富生命周期階段，通過合理的資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值和保值，讓錢生錢，才是我們國(guó)外中產(chǎn)家庭們防止階級(jí)墜落的最佳方式。

20歲：培養(yǎng)財(cái)商，理財(cái)要趁早

培養(yǎng)財(cái)商

從青年時(shí)搭建自己的財(cái)富金字塔，財(cái)商無疑是金字塔最堅(jiān)固的支柱之一。

人們常說你賺的錢都是在你認(rèn)知以內(nèi)，只有根植下了理財(cái)掙錢的意識(shí)，你就能真的賺到錢。石油大王洛克菲勒以前說過，假如把我頭上的內(nèi)衣全部都剝掉，一個(gè)子兒都不剩，于是把我扔到大荒漠去，這時(shí)只要一支部族經(jīng)過，那我又會(huì)成為億萬富豪。比賺到錢更重要的是，擁有掙錢的思維和能力。

20多歲的我們最富裕的就是時(shí)間，因此建議你們?cè)谶@個(gè)階段系統(tǒng)地學(xué)習(xí)理財(cái)常識(shí)，確立起自己的理財(cái)思維框架。先閱讀一些精典的理財(cái)書籍，可以從《小狗錢錢》《富父親窮媽媽》的入門書籍開始，再進(jìn)階到像《貨幣金融學(xué)》《投資學(xué)》《公司理財(cái)》這類金融學(xué)專業(yè)書籍。其實(shí)刷刷公眾號(hào)能夠解決某些零星的疑惑，但碎片化的閱讀很難搭建理財(cái)?shù)乃季S皇宮。

理財(cái)一定要趁早

不是只出名要趁早，理財(cái)更要趁早，用時(shí)間去換空間。

初入社會(huì)時(shí)，建議在自己能否承受的范圍內(nèi)，用少部份的錢多做一些理財(cái)嘗試，轉(zhuǎn)債、基金、股票，即使賠了也沒有關(guān)系，年青的時(shí)侯最不怕的就是多試錯(cuò)，積累個(gè)人的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，是未來實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健回報(bào)的必由之路。

比同歲人更早成為相對(duì)“成熟”的投資人，經(jīng)歷牛熊周期的轉(zhuǎn)化，能夠在機(jī)會(huì)真正將至?xí)r，比同歲人搶鮮一步把握機(jī)遇。

30歲：多樣化投資，加強(qiáng)權(quán)益類資產(chǎn)配置

加強(qiáng)權(quán)益類資產(chǎn)配置

這個(gè)階段是我們?nèi)松闹袌?jiān)時(shí)期，我們的收入越來越高，掙錢能力越來越強(qiáng)，才能承受的風(fēng)險(xiǎn)也達(dá)到人生的鼎峰。風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)成反比，在我們承受風(fēng)險(xiǎn)能力最高的時(shí)侯，就須要果斷加強(qiáng)權(quán)益類資產(chǎn)的配置，主動(dòng)承當(dāng)有價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)，以贏得更高的回報(bào)。

近些年來隨著信托產(chǎn)品破除剛兌，中行理財(cái)利潤(rùn)下滑，房住不炒的新政施行，國(guó)民資產(chǎn)配置早已急劇轉(zhuǎn)向權(quán)益類資產(chǎn)。

當(dāng)前A股的市盈率市值過高投資理財(cái)專業(yè)，公積金基金、險(xiǎn)資等中常年資產(chǎn)入市將加快，聰慧錢北向資金近一年來凈流入成為主曲調(diào)，隨著MSCI指數(shù)增加A股權(quán)重，更多的內(nèi)資加強(qiáng)對(duì)A股的配置。A股的配置價(jià)值在全球范圍內(nèi)都是極具競(jìng)爭(zhēng)力。

家庭資產(chǎn)配置還要追隨經(jīng)濟(jì)周期和宏觀趨勢(shì)。在投資的世界，一次選擇勝于上百次的忙活。若果在10年前，同樣的10億元，存中行、買比特幣或是買互聯(lián)網(wǎng)大鱷的股票，目前的利潤(rùn)或許相差30倍不止。

處于30多歲的我們，還要牢牢把握資本市場(chǎng)的投資機(jī)遇，通過風(fēng)險(xiǎn)投資去締造可觀的利潤(rùn)，讓很濕的雪在很長(zhǎng)的坡上滾粗大雪球，維持和緩解我們的生活水平，同時(shí)為未來的孫輩教育和退職養(yǎng)老打下基礎(chǔ)。

多樣化資產(chǎn)配置

進(jìn)入中年，我們頭上承當(dāng)了多重角色投資理財(cái)專業(yè)，上有奶奶的醫(yī)療養(yǎng)老，下有小孩的教育問題，后邊背著車貸還貸，同時(shí)面臨著職場(chǎng)晉升的壓力，這些種問題我們都還要考慮，因此不僅加強(qiáng)權(quán)益類資產(chǎn)的配置，30多歲的我們更須要關(guān)注資產(chǎn)的多樣化配置。

參考標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置象限圖，將家庭資產(chǎn)分成四筆錢：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本的錢。標(biāo)準(zhǔn)普爾建議的配置比列為4321，即10%、20%、30%、40%，不過我們可以按照個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)能力、風(fēng)險(xiǎn)喜好和投資目標(biāo)，調(diào)整家庭四筆錢的資產(chǎn)配置比列。

要花的錢適于保證日常消費(fèi)和支出，可以存到貨幣基金、小金庫(kù)、民營(yíng)中行活期存款等隨取隨用的地方。逃命的錢主要適于訂購(gòu)壽險(xiǎn)，解決家庭突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)支出。生錢的錢也就是上述所說的投資于權(quán)益類資產(chǎn)，而增值的錢就是以穩(wěn)健增值為目標(biāo)，投資于轉(zhuǎn)債、信托及固收類資產(chǎn)。

多樣化的資產(chǎn)配置就能讓我們的投資減少波動(dòng)，減小回報(bào)的或許性。假如我們更多的錢就可以考慮私募投資和境外資產(chǎn)配置。依據(jù)自身的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做好公募和私募組合配置，既能充分享受市場(chǎng)暴跌利潤(rùn)，同時(shí)還有攻防兼具的策略為不確定的走勢(shì)做好打算。

注重壽險(xiǎn)配置，抵抗生活風(fēng)險(xiǎn)

30余歲的我們或許具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但并不意味著我們要把自己曝露在風(fēng)險(xiǎn)之中。

壽險(xiǎn)，無疑是家庭抵抗風(fēng)險(xiǎn)的安全墊。以小博大，保障我們的家庭生活不因遭到疾患、意外等突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)而難以維持。

30多歲的我們?cè)诔闪⒓彝ズ螅紫染蛻?yīng)當(dāng)為這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置全額保障，再者是奶奶和兒子，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)是這個(gè)階段的家庭標(biāo)配，同時(shí)可以配置一些年金險(xiǎn)或增額終生保險(xiǎn)，作為教育金及養(yǎng)老金。

50歲：以安全為目標(biāo)，提高攻擊性資產(chǎn)配置

50多歲的我們，逐漸進(jìn)入老年，開始面臨離休生活。我們的收入變少，現(xiàn)金流變差，風(fēng)險(xiǎn)承受能力減低。因此這個(gè)階段，我們首先應(yīng)當(dāng)減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，提高穩(wěn)健資產(chǎn)的配置，可以減少中行存款、國(guó)債、債基等比較安全的資產(chǎn)配置比列，確保我們收入不會(huì)出現(xiàn)很多波動(dòng)。

同時(shí)加強(qiáng)流動(dòng)資產(chǎn)的配比，踏入老年生活后，還要掏錢的地方變多，或許是生一場(chǎng)病，或許是給女兒訂婚房子子，或許是想趁著退職回去旅旅游，都須要有充足的現(xiàn)金流支撐。假如我們的固定資產(chǎn)比較多，就可以借助房產(chǎn)等做逆向的抵押，以空間換時(shí)間，讓非流動(dòng)資產(chǎn)為我們提供流動(dòng)性資金。

其實(shí)，在這個(gè)年紀(jì)段，我們的財(cái)商仍然不能丟。這些奶奶省吃儉用積累了一一生的財(cái)富，結(jié)果在老年的時(shí)侯詐騙光。目前的聯(lián)通勒索層出不窮，自稱保本高收益的不法分子專挑老太下手，以牛奶面粉的小恩小惠把奶奶的養(yǎng)老錢騙走。因此，當(dāng)我們步入老年，心理承受力較好，對(duì)外界的反應(yīng)不再敏感時(shí)，還是要以穩(wěn)健攻擊性投資為上。

在不同的人生階段，我們按照市場(chǎng)環(huán)境變化、家庭可投資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)喜好等做出適宜該階段的資產(chǎn)配置規(guī)劃，能夠在20歲不月光，30歲不恐懼，50歲不驚慌。