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新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾使財(cái)險(xiǎn)公司蒙受損失，如今出現(xiàn)好轉(zhuǎn)跡象。一些上市保險(xiǎn)公司的2025年上半年運(yùn)營(yíng)情況表明，領(lǐng)先保險(xiǎn)企業(yè)的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已率先做到保費(fèi)收入覆蓋成本。

專家指出貝語(yǔ)網(wǎng)校，先前積累的資料讓產(chǎn)品收費(fèi)更為恰當(dāng)，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)總額增加有助于分?jǐn)傎M(fèi)用，保險(xiǎn)公司與汽車制造商的協(xié)作加強(qiáng)減少了賠償支出，加上保險(xiǎn)公司實(shí)施了更周密的運(yùn)營(yíng)管理，這些因素促使部分保險(xiǎn)公司的新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得收益。隨著保險(xiǎn)公司定價(jià)技巧的提高、維修費(fèi)用減少、事故發(fā)生頻率和賠償比率下降，新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)有望在接下來(lái)三年實(shí)現(xiàn)盈利的轉(zhuǎn)折。

頭部公司率先盈利

中國(guó)太保副總裁俞斌在2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，新能源車險(xiǎn)的總體經(jīng)營(yíng)狀況相當(dāng)理想，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利。今年上半年，太保產(chǎn)險(xiǎn)服務(wù)的新能源汽車數(shù)量突破了530萬(wàn)輛，新能源車險(xiǎn)所產(chǎn)生的原保險(xiǎn)保費(fèi)總額達(dá)到了105.96億元，這一數(shù)字占到了車險(xiǎn)保費(fèi)總量的19.8%。

中國(guó)人保并非新能源車險(xiǎn)賺錢的孤例。中國(guó)平安2025年半年財(cái)報(bào)揭示，上半年，平安產(chǎn)險(xiǎn)承保新能源車達(dá)575萬(wàn)輛，較去年增長(zhǎng)49.3%，新能源車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)總額為217億元，同比增長(zhǎng)46.2%，占據(jù)市場(chǎng)27.6%的份額，當(dāng)期新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)承保盈利。中國(guó)平安高管謝永林于2025年中期業(yè)績(jī)溝通會(huì)上透露，企業(yè)上半年新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)總額提升了46個(gè)百分點(diǎn)，并且該業(yè)務(wù)板塊實(shí)現(xiàn)了正向承保盈利，這個(gè)成果相當(dāng)不易。

另外，由新能源汽車公司完全擁有的比亞迪財(cái)險(xiǎn)在2025年上半年擺脫了虧損狀況，轉(zhuǎn)而盈利2025年車險(xiǎn)新規(guī)定，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2025年上半年，比亞迪財(cái)險(xiǎn)取得了凈利潤(rùn)3134.59萬(wàn)元，相較之下，該公司在2024年全年則出現(xiàn)了1.69億元的虧損。

各家機(jī)構(gòu)目前尚未公布新能源汽車保險(xiǎn)的整體費(fèi)用比率。然而，根據(jù)各機(jī)構(gòu)公布的車險(xiǎn)整體費(fèi)用比率，這一比率正在減少。2025年上半年，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)、中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)整體費(fèi)用比率分別是94.2%、95.5%、95.3%，分別比前一年同期降低了2.2個(gè)百分點(diǎn)、2.6個(gè)百分點(diǎn)、1.8個(gè)百分點(diǎn)。

部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)新能源車險(xiǎn)能夠獲利，財(cái)險(xiǎn)公司某業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者談道：當(dāng)前新能源汽車數(shù)量增加很快，促使其保險(xiǎn)費(fèi)收入大幅提高。同時(shí)保險(xiǎn)公司從投保、服務(wù)到理賠各環(huán)節(jié)推行了周密的管理措施，例如減少整體運(yùn)營(yíng)成本、增強(qiáng)保費(fèi)制定水平、強(qiáng)化事故處理監(jiān)督等，因此其賺錢水平也隨之改善了。從他的角度出發(fā)，頭部保險(xiǎn)公司憑借早先的資料匯集，可以對(duì)新能源車險(xiǎn)作出更為精確的收費(fèi)，這為其達(dá)成承保收支平衡提供了關(guān)鍵支撐。

律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕指出，新能源汽車的數(shù)量急劇增加，大批量生產(chǎn)帶來(lái)的好處開始顯現(xiàn)，新能源車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)構(gòu)成出現(xiàn)轉(zhuǎn)變。其中，私家車的保險(xiǎn)費(fèi)用增長(zhǎng)最為突出，這類車輛在所有新能源車主中的保費(fèi)比例，從2020年的42%，提升到了2024年的67%?，F(xiàn)在整個(gè)新能源家用車的行業(yè)賠償比例比運(yùn)營(yíng)客車和貨車要低，這種結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變導(dǎo)致整體賠償比例下降。

記者獲知，一些領(lǐng)先保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上已實(shí)現(xiàn)盈利，不過(guò)普通家用車和商用車的綜合成本率有所不同，商用車的經(jīng)營(yíng)仍處于虧損情況。俞斌指出：“普通家用車的綜合成本率控制得不錯(cuò)，商用車的綜合成本率依然高于100%。”

行業(yè)扭虧或許還要等三年

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)先前公布的材料表明，二零二四年度國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)為新能源汽車承擔(dān)的保單數(shù)量達(dá)三千一百零五萬(wàn)份，收取的保險(xiǎn)費(fèi)總額為一百四十億九千萬(wàn)元，但賠付支出高達(dá)五十七億元，因而持續(xù)蒙受資金損失。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分小型及中型保險(xiǎn)公司涉足新能源汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域時(shí)態(tài)度審慎。來(lái)自華南某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人坦言，該機(jī)構(gòu)常規(guī)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅可維持收支平衡略有利可圖，而新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今仍面臨虧損局面。而來(lái)自華北的另一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)記者坦言，該機(jī)構(gòu)新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利潛力不大，現(xiàn)階段此項(xiàng)業(yè)務(wù)在其整體業(yè)務(wù)構(gòu)成中所占比例非常小。

新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域普遍遭遇經(jīng)營(yíng)性虧損，這主要源于幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，比如車輛維修費(fèi)用居高不下，事故發(fā)生率相對(duì)偏高，保險(xiǎn)理賠支出巨大，以及車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制未能充分反映風(fēng)險(xiǎn)狀況。

該南方地區(qū)某保險(xiǎn)公司一位負(fù)責(zé)人透露，新能源汽車發(fā)生事故的頻率比較大。事故發(fā)生后，一些新能源汽車制造商要求受損車輛必須送回其授權(quán)維修點(diǎn)進(jìn)行修理，不允許在非授權(quán)的維修機(jī)構(gòu)進(jìn)行維修。此外，新能源汽車的部分部件在事故后無(wú)法修復(fù)，只能直接更換，這造成了新能源汽車維修費(fèi)用的居高不下。

郭金龍，作為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心的負(fù)責(zé)人，指出新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域普遍承受著高額的賠償負(fù)擔(dān)，此外，保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)收集不足以及缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，還有兼職運(yùn)營(yíng)車輛的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不清，這些因素共同導(dǎo)致了新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)虧損。新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量偏少，中小保險(xiǎn)公司面臨數(shù)據(jù)積累不足的問(wèn)題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和價(jià)格設(shè)定不夠準(zhǔn)確，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控水平不高，使得經(jīng)營(yíng)過(guò)程較為艱難，這對(duì)整個(gè)行業(yè)的盈利水平產(chǎn)生了負(fù)面影響。另外，很多兼職網(wǎng)約車以家用車的身份進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行有效區(qū)分，這增加了家用車保險(xiǎn)群體的出險(xiǎn)可能性，最終導(dǎo)致賠付支出不斷上升。這是郭金龍的觀點(diǎn)。

頭部險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已率先開始盈利，整個(gè)行業(yè)何時(shí)能夠轉(zhuǎn)虧為盈成為關(guān)注焦點(diǎn)，郭金龍對(duì)此進(jìn)行了解讀，他指出，從當(dāng)前狀況和未來(lái)走向分析，新能源車險(xiǎn)行業(yè)或許在三年左右的時(shí)間能夠?qū)崿F(xiàn)整體盈利，主要基于以下因素，規(guī)模擴(kuò)大后新能源汽車的維修費(fèi)用會(huì)減少，隨著車主對(duì)新能源車更加了解，事故發(fā)生率有望降低，同時(shí)保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)增多，其定價(jià)水平也將得到改善。

多方協(xié)同推動(dòng)行業(yè)良性發(fā)展

近些年，新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域存在車主覺得保費(fèi)高，保險(xiǎn)公司覺得虧損大的問(wèn)題2025年車險(xiǎn)新規(guī)定，為此管理部門出臺(tái)了不少辦法，比如制定了若干指導(dǎo)意見，還上線了車險(xiǎn)優(yōu)選服務(wù)渠道。專家指出，要處理新能源車險(xiǎn)的難題，以后需要保險(xiǎn)公司、汽車制造商等各方加強(qiáng)協(xié)作，要能更準(zhǔn)地計(jì)算費(fèi)用，要能開發(fā)出更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要能減少維修費(fèi)用。

龍格，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心的副職負(fù)責(zé)人，提出看法，未來(lái)能夠使“基礎(chǔ)+浮動(dòng)”類型的保障方案依據(jù)行駛距離或用途來(lái)收費(fèi)，并且要增加信息互通（比如車輛駕駛狀況），以便精確收費(fèi)，另外還要促使汽車制造公司讓出維修環(huán)節(jié)，以此減少開銷。

業(yè)內(nèi)專家指出，要達(dá)成新能源車險(xiǎn)的盈利目標(biāo)，必須落實(shí)精確收費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)控制這兩項(xiàng)核心任務(wù)。郭金龍?zhí)岢?，需要促進(jìn)汽車制造商與保險(xiǎn)公司之間的緊密協(xié)作，讓保險(xiǎn)公司介入汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系的搭建。應(yīng)當(dāng)激勵(lì)汽車制造商改進(jìn)產(chǎn)品構(gòu)造，提升標(biāo)準(zhǔn)件的使用率，從而增強(qiáng)車輛的維修便捷度。同時(shí)，要扶持汽車制造商和保險(xiǎn)公司構(gòu)建戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，通過(guò)共享車輛操作系統(tǒng)中的行駛信息，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的定價(jià)策略和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。此外，促使工信單位、交通監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)領(lǐng)域信息深度整合，可以完全精確了解車輛運(yùn)行狀況、行駛距離、事故違規(guī)信息等。

此外，研發(fā)新能源汽車保險(xiǎn)服務(wù)，設(shè)計(jì)更富彈性的保障方案也是重要目標(biāo)。今年1月公布的《關(guān)于改革監(jiān)管措施推動(dòng)新能源車險(xiǎn)提升質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)方針》強(qiáng)調(diào)，需要?jiǎng)?chuàng)新并改進(jìn)新能源車險(xiǎn)服務(wù)供給。戴海燕指出，借助推出“基礎(chǔ)加浮動(dòng)”的電動(dòng)汽車保險(xiǎn)套餐以及“車輛與電池分離”的商業(yè)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以更有效地應(yīng)對(duì)新能源汽車市場(chǎng)的各類需求，例如，可以研制專門針對(duì)新能源的保險(xiǎn)種類，包括電池單獨(dú)的保險(xiǎn)、充電設(shè)備損失的保險(xiǎn)、電力系統(tǒng)故障的保險(xiǎn)等，以此覆蓋特殊的危險(xiǎn)；還可以針對(duì)像網(wǎng)約車這類高強(qiáng)度使用的情況，設(shè)計(jì)按級(jí)遞增的保險(xiǎn)費(fèi)用，依據(jù)行駛的公里數(shù)或者使用的時(shí)間來(lái)計(jì)算保費(fèi)，借此分散風(fēng)險(xiǎn)。新能源車主可以根據(jù)自己的需求選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。