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披著分期付款外衣的教育貸，將一批又一批求學者帶到了坑里。

近幾天華爾街英語課程價格，華爾街英語破產的傳聞傳得沸沸揚揚，好多報了課程的學員忽然發覺，自己有好幾萬塊錢的課程沒上完卻沒辦法退款，甚至還有人因為辦理了教育貸款，課程沒法上了，然而還得要分期還款一直到后年的后一年。

在教育行業里，上一回出現此種群體性事件時，是在線教育企業學霸君資金鏈斷裂，致使無數家長投訴遭遇困境，找不到解決途徑；再往前追溯，是優勝教育出現暴雷情況，那些維權的家長堵住了公司總部的大門。和華爾街英語事件極為相似的，是在2019年，老牌成人英語機構韋博英語發生暴雷，這二者都是成人英語培訓機構，且都擁有長達數十年的發展歷程。

兩家學員所遭受的損失也相當類似，都存在著大額學費，當中有不少人辦理了教育助學金貸款。在當時就有媒體報道表明，韋博英語出現經營危機后，牽涉到了將近一萬名學員，所牽連的事件金額超過了一億元，而在這些學生里面，有一半多的人背負著貸款。

據行業內部人士透露，華爾街英語的課程售賣人員每個月的合格業績數額是十五萬，其最便宜的課程價格處于四萬到五萬之間。這樣的數字足夠將大多數有意愿的客戶給嚇退，然而銷售們通常會把這個數字說成每月一兩千，名義上稱作分期付款，實際上卻是教育貸。

教育貸的風險之處在于，一旦合同簽訂，學員便和金融機構構建起了借貸關系，然而學員與華爾街英語不存在直接的法律關聯，就算華爾街英語無法正常開展授課服務，學員們還是需要持續還款。

需要值得留意注意的是，在過去一年多的時間當中，金融行業歷經了最為強大嚴厲的監管，P2P被清理退出，行業邁入進入規范的軌道，然而對于教育行業來說，早在2018年的時候就已經提出了教培機構一次性收費不能夠超過三個月課程的規定，可為什么還是會有機構在大力地進行推廣教育貸，并且金融機構也依舊仍然在放貸呢？如今，“雙減”的靴子已經落地，那么在未來，教育貸還有能夠生存的地方之地嗎？

“華爾街英語破產，我還要還貸款到2028年”

璐璐是個27歲在蘇州工作的女孩，背上華爾街英語的教育貸后，陷入以貸養貸深淵達四年，她曾精神抑郁，還想放棄生命 。

2017年，璐璐大學畢業，來到了蘇州，就在她剛面試完第一份工作，接到Offer的時候，她路過了一家華爾街英語門店，被銷售人員拉進去后，她想要離開門店便變得困難，工作人員先給她做了英語水平測試，隨后用各種話術進行洗腦，勸說她報課，最后當銷售說到學費是3.2萬的時候，璐璐馬上表示太貴了。

當時，銷售又把財務叫來了，聲稱能幫她搞定這個問題，“她們講跟金融機構存在合作關系，是可以分期付款的”，兩三個人圍在她身旁，那時，她整個人處于懵的狀態，直接就被索要了銀行卡，糊里糊涂地就辦理了3.2萬的貸款，分成32期來還，每個月需要償還2000多元。璐璐向深燃說道 。

后來，她總共去上了約10次課，原本那份工作承諾的薪資是每月6000多元。璐璐覺得自己能承擔每月的貸款，后來工作出了狀況，她又開始找工作，中間斷檔一個月。而且，她找到的第二份工作一個月收入才3000多元。

承受不了貸款負擔，璐璐不想再繼續上這個課程了。在報名課程三個月之后，她前往機構去協商退款事宜。合同當中明確寫有報課后的退費相關規則，然而工作人員給出的答復卻是僅僅只能退幾千塊錢了。她感覺這樣很不劃算，所以就沒有選擇退款 。

更換了一份月收入三千多元的工作，在扣除房租以及生活費之后，她無法償還貸款。借款平臺不斷地進行催促還款，以影響個人征信這點來說事，璐璐只能采取拆東墻補西墻這樣的做法，去借其他平臺的錢來還款，先是從支付寶、微信開始，而后又擴展到其他各種各樣的網貸平臺 。

2018年，是于我而言極為艱難的一年。壓力之大，讓我幾乎難以緩過勁來。飯都面臨吃不上的狀況了，我每天早上一睜眼，腦海中所想的便是去哪里弄錢。每個月工資一發下來，就開始償還各個APP上的款項。最多之時，璐璐的貸款滾至4萬多元，每月需償還6000多元。快要面臨崩潰之際，她甚至產生過輕生的想法。

終于實在承受不住了，她向姐姐借了壹萬，從支付寶那兒借了倆萬多，一次性將全部網貸都還掉了。在支付寶里又分作幾十期來償還，“最終，一直到二零二壹年陸月份，我才把所貸款全部還清。這時，距離我首次接觸華爾街英語，都已過了四年。”。

璐璐事后回想時覺得，是教育貸害了自己，若當初銷售人員沒拿那種方式誘導她，她剛畢業手里沒錢又沒地方能借錢，就不可能報那幾萬塊錢的課程，她總結認為，銷售人員過于強勢，而自己太缺乏經驗 。

4 的年歲之中，璐璐始終于華爾街英語所引發的噩夢里挨過。在她將款項償還完畢幾個月之后，璐璐陡然聽聞華爾街英語倒閉的傳言，并且她尚有價值 2.6 萬的課程未曾去上。

40歲的江姍在南京生活，自2019年起，她在華爾街英語報課累計投入7萬多元，最早是華爾街英語的銷售在商場用擅長的制造焦慮法向她介紹課程，說“不學英語你很快就落后了，學了能換一份更好的工作，回家也能教孩子”，江姍被說動了 。

只一聽那高達4萬多塊的學費，她便打起了退堂鼓。銷售人員隨后拿出所謂分期付款的方案，告知每個月只需1600多元，最終她分24期辦理了貸款。沒過多久，銷售又聲稱有一個特別大的優惠活動名額，還可能幫她把課程升級到頂級，以此為由勸說她又續了3.3萬元，辦理了一年的分期。

江姍上了好一陣子課，感覺效果不太顯著，課程顧問在她續費之后，好像完全變了個人，常常好多天之后才回復她的消息，她對課程內容以及服務都不太滿意，所以去機構那里協商退費 。

冗長流程過后，雖對方與她溝通確定可退五萬元，可此后便沒了動靜，直至2021年5月，江姍發覺一直對接的課程顧問也聯系不上了。

“破產”這一消息傳了過來，江姍愈發心灰意冷了，5萬塊錢沒辦法退掉，她如今每個月都得持續還貸款，一直持續到2021年底呀 。

在黑貓投訴那兒，存在著類似的投訴，數量為611條。那些學員，面對自己頭上數額少則幾萬、多則幾十萬的貸款，欲哭無淚。有一份網傳的，由華爾街英語學員自發去填寫的維權統計表表明，僅僅在廣州，就有60多名用戶的合同金額超過10萬元，其中最高的一筆金額是61萬元，合同最晚到期的時間為2028年5月 。

暴雷的教育貸，為什么停不下來？

這個在當時好像解決了好多人燃眉之急的，被稱作“分期付款”的方式，如今卻是已致使大多數人遭遇到了更大的損失 。

使人感到疑惑的是，早在2018年的時候，國務院辦公廳就印發了《關于規范校外培訓機構發展的意見》，其中規定校外培訓機構“不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用”，可為何這些機構還在收取時間跨度長達幾年的學費呢？

多鯨資本合伙人姚玉飛告知深燃，那時政策所規定的是具備資質的學科類校外線下培訓機構，存在諸多超范圍經營、證照不全的線下機構，以及在線教育、職業教育、成人英語等方面的機構未被明確納入其中。

那么，像華爾街英語這般處于成人教育范疇的教育貸始終未曾受到約束，學霸君這類在線教育機構即便快暴雷了之前也還在運用。并且便是由于存在教育貸，包含一年、兩年乃至更長期的課程包遂被銷售們借助話術予以精心包裝，始終如一地保持暢銷態勢。

在姚玉飛看來，對教育機構而言，推出教育貸，是旨在提升客單價，是為了增加現金流，是為了提高銷售人員的提成，并且是為了綁定用戶，而消費者的心態是，只要能夠不占用自身的資金，就會盡可能去使用別人的資金，而且一大半人都貪圖大課包價格便宜，所以，選擇教育貸乃是買賣雙方博弈所產出的結果 。

在這中間，存在那樣一個沒被重視的角色，它就是放貸機構。于教育機構暴雷事件里，金融機構發揮了助力推動的作用。鑒于多數人的學費數額極為巨大，倘若不是教育貸，好多人極難一次性報如此長時間的課程。并且，有諸多學員并不清楚的是，他們所接觸的雖是培訓機構，然而實際上最終的債權關系是產生在個人與金融機構之間的。

金融機構緣何樂意給教育機構的學員供應大額貸款吶？事實上，在金融機構的認知里，教育貸屬于質量優良的資產 。

大數據獵人創始人李可順講過，金融機構存在白名單，教育培訓行業同其他行業相比較而言，是一個極其不錯的放款對象。金融機構覺得，要是家長為孩子報名參加培訓班，絕大多數家長對于孩子教育投入的意愿極為強烈；要是屬于成人教育，參加培訓班的人群相對更具上進心，獲取技能之后從理論上講他們更易于升職加薪，可算是優質群體；再者，教育的課程內容以間接方式劃分了群體，例如學習英語的群體大概率比技術工人群體優質。

然而，李可順覺得，金融機構于類似的爆雷事件里并非全然沒有責任，金融機構在開展辦理貸款此事的進程當中，存有用戶真實的證件信息，還有手機號碼，并且能夠借助大數據去對用戶真實的還款能力予以判斷，以防范騙貸現象的發生。

李可順指出，實際上，相較于普通人而言，金融機構更具備意識到某一行業是否存有風險的能力，理應針對他們所合作的機構展開一定程度的防控措施，行業出現暴雷乃是導致行業動蕩不安的緣由所在，公眾不應當承受由此造成的損失，金融機構在風控方面不作為的這種現象應當被予以關注 。

自是如此，在教育機構處于良好運轉狀態之際，學員、金融機構以及培訓機構這三方均滿心歡喜留學之路，然而教育貸的出現，使得教育機構所面臨的經營風險得以增加，學員有可能去承擔的風險同樣也被予以放大了。

教育機構借助教育貸來增添自身的現金流，而后將這現金流運用到投放以及擴張方面，把預付費視作收入予以使用，一旦新的獲得客戶的途徑跟不上，資金鏈立刻就會斷裂。

一般的消費貸，是用戶先去享用某類產品或者某項服務，在后續階段進行還款，然而教培行業向來都是實行預付費制度，即用戶還沒有開始上課，就把全部款項交齊了，若是機構突然出現暴雷之情形、發生跑路之狀況、面臨倒閉之局面，錢無法退還，可是貸款依舊必須償還。

誰會是下一個華爾街英語？

倘若政策未曾對教育貸造成致使其徹底覆滅的災難，那么此次堪稱有史以來最為嚴格的“雙減”舉措重磅實施落地之后情形如何，會對教育貸產生怎樣的影響呢？已然辦理了教育貸的機構是否會出現資金鏈斷裂甚至倒閉的情況，新推出的教育貸還有不存在能夠得以存續的空間呢？

下面先來瞧瞧雙減細則。第一要明確主體，文件標題成為了《關于進一步減輕義務教育階段學生作業負擔和校外培訓負擔的意見》，文件正文特地做了備注，其中涵蓋了線上培訓以及線下培訓，這也就表明了，《意見》所約束的對象是義務教育階段的線上與線下培訓機構，也就是那些提供一年級至九年級應試科目培訓的全部機構。

其里涉及收費這塊的規定為：借由第三方托管、風險儲備金等途徑，針對校外培訓機構預收費實施風險管控，強化對培訓領域貸款的監管，切實防止 “退費難”、“卷錢跑路” 等情況出現。

“雙減政策實施之后，那些現金流狀況良好、經營處于正常狀態的企業受到的影響相對比較小，然而經營狀況欠佳的企業，出現暴雷的可能性極大。就阿卡索、鯨魚外教等這類機構而言，其中部分家長已然在提出要求進行退費。”姚玉飛講道 。

所以，接下來，因“歷史遺留問題”而產生的學科類教育機構出現暴雷現象，這種情況或許可能還會再度出現 。

姚玉飛講了這么一件事，往后，就針對成年人的校外培訓而言，依照“雙減”政策去施行，大體上不會再有貸款這方面的需求了，如此這般就相當于在這個領域把教育貸的市場給變相斷掉了 。

但是，雙減政策并未清晰地提及職業教育，也沒有明確指出成人教育，同樣沒有確切提到素質教育。在他的認知當中，有不少人的確是需要成人類別的課程，以此來提升自身技能，當課時費處于較高水平的時候，教育貸成為了緩解經濟壓力的一種方式。

在姚玉飛眼中是這么來看的，教育貸它屬于消費貸當中的一種，要是不存在高利貸、騙貸這樣一些不符合規定的運行操作，和那種裝修貸、購置手機貸、購買房產車輛之后的貸而付出相應款項卻沒有分別。

教育貸屬于市場行為，只要在雙方簽署合同之際明確告知，且是自愿簽署，那么教育貸就是正常的服務合同呀。可是成年人進行選擇時，理應針對貸款風險有所預估，對于銷售人員的話術引導得加強識別呢。教育貸是借款，并非分期付款哦。貸款合同清晰寫明放貸機構名稱，不管何人在何時簽署何種合同，都得提升法律意識，看好主體、條款。 }。

因此，于當下的規定情形之中，除去義務教育時期的校外培訓機構之外，在成人教育范疇之內，教育貸依舊不會停止。平常的用戶能夠做的事情為華爾街英語課程價格，知悉風險，使雙眼保持明亮，理性地進行消費。

關于成人教育機構是否會出現暴雷這種情況呢，這是由機構的經營狀況所決定的。然而，此次華爾街英語出現暴雷這一情況，也把成人英語市場所面臨的問題顯露了出來。

姚玉飛覺得，以前中國有不少外企，好多人能憑借提升語言技能去外企上班，可如今，不少外企在撤離，其次，伴隨英語在高等教育里的普及，多數大學畢業生沒了基礎的英語學習需要，再次，隨著技術與硬件的發展，有道翻譯、科大訊飛、搜狗翻譯等產品能滿足翻譯這方面的需求 。

華爾街英語著重于線下，出現暴雷情況有來自疫情的影響，然而在此之外，更為關鍵的是，近些年來成人英語的市場需求正處于大幅度萎縮的狀態。

于是，由于那教育機構經營的狀況處在不斷惡化的態勢當中，又或者是有著來自用戶們所引發的擠兌情況，進而帶來的暴雷這種現象是不會停止的。下一個華爾街英語，隨時都有出現的可能性。

題圖是從Pexels來的，按照受訪者提出的要求，文中的璐璐以及江姍這兩個名字是化名 。